Hipoteczny

Bank uniwersalny - bank dokonujący w ramach świadczonych usług wszystkich lub większości dowolonych prawem czynności bankowych i którego działalność nie jest w żaden sposób profilowana (jak ma to miejsce w przypadku banków wyspecjalizowanych, np. hipotecznych, wspierających budownictwo, wpierających przedsięwzięcia związane z ochroną środowiska etc.).

W Europie większość działających banków to banki uniwersalne.

Zobacz też:

• bank inwestycyjny
• bank hipoteczny
• bank internetowy

Uniwersalny

CashGroup - inicjatywa prywatnych banków działających na terenie Niemiec, która ma umożliwiać ich klientom wypłacanie pieniędzy z “obcych” bankomatów bez prowizji i opłat. Cash Group była odpowiedzią na hegemonię państwowego banku Sparkasse, który posiada znacznie więcej bankomatów niż każdy z członków inicjatywy z osobna. Cash Group dysponuje ponad 7000 bankomatami na terenie Niemiec. Do inicjatywy należą następujące banki:

• Deutsche Bank AG
• HypoVereinsbank AG
• Commerzbank AG
• Dresdner Bank AG
• Postbank AG

Oficjalna strona:
http://www.cash-group.de/

Związek Garuda w Polsce - buddyjski związek wyznaniowy oparty o nauki starożytnej przedbuddyjskiej tradycji Jungdrung Bon, który narodził się w Tybecie. Związek Garuda w Polsce posiada w Wildze własny ośrodek medytacyjny “Cziama Ling” (Kraina Kochającej Matki). Związek Garuda w Polsce, jako jeden z nielicznych kościołów buddyjskich w kraju, nie należy do Polskiej Unii Buddyjskiej.

W 1995 z misją przybył do Polski mistrz Jongdzin Rinpocze, który udzielił tutaj pierwszych nauk. Wkrótce potem założony został Związek Garuda w Polsce, który w następnych latach organizował kolejne wykłady i treningi medytacyjne z Rinpocze. Związek Garuda w Polsce jest związkiem wyznaniowym, wpisanym do Rejestru Kościołów i Związków Wyznaniowych pod nr 100, dnia 20 listopada 1995 r.

Linki zewnętrzne

• Oficjalna strona związku

Hipoteka – ograniczone prawo rzeczowe na nieruchomości, służące zabezpieczeniu oznaczonej wierzytelności, na mocy którego wierzyciel może dochodzić zaspokojenia z nieruchomości, z pierwszeństwem przed wierzycielami osobistymi każdoczesnego właściciela nieruchomości.

• tzn. zbycie nieruchomości przez dłużnika nie narusza prawa wierzyciela hipotecznego - może on dochodzić zaspokojenia od kogokolwiek, kto stanie się właścicielem lub użytkownikiem wieczystym nieruchomości. Wierzyciel rzeczowy może dochodzić zaspokojenia z nieruchomości przed wierzycielami osobistymi właściciela nieruchomości.

Uprawniony z tytułu hipoteki to wierzyciel hipoteczny, natomiast właściciela nieruchomości obciążonej określa się mianem dłużnika hipotecznego.

Hipoteka jest prawem akcesoryjnym pozostającym w ścisłym związku z wierzytelnością, którą zabezpiecza. W zasadzie hipoteka może istnieć tylko o tyle, o ile istnieje prawo główne (wierzytelność, którą zabezpiecza). Nie może powstać bez wierzytelności i nie może być bez tej wierzytelności przeniesiona, a wygaśnięcie wierzytelności powoduje wygaśnięcie hipoteki.

Hipoteka zabezpiecza wyłącznie wierzytelności pieniężne i może być wyrażona jedynie w oznaczonej sumie pieniężnej. Gdy zabezpieczaną wierzytelnością jest pożyczka lub kredyt, nazywa się ją, odpowiednio, hipoteczną pożyczką lub kredytem hipotecznym.

Powstanie hipoteki

Hipoteka może być ustanowiona w drodze czynności prawnej lub na podstawie orzeczenia sądu, lub decyzji odpowiedniego organu podatkowego - Urzędu Skarbowego, ZUS, KRUS(w tym także w formie decyzji nieostatecznej doręczonej). Hipoteka powstaje dopiero z chwilą wpisu do księgi wieczystej. Wpis ten ma charakter konstytutywny.

Hipoteka umowna

Podstawą wpisu hipoteki do księgi wieczystej jest oświadczenie właściciela nieruchomości obciążanej o ustanowieniu hipoteki złożone w formie aktu notarialnego (pod rygorem nieważności). Jeżeli ustanowienie hipoteki następuje na rzecz banku (tzw. hipoteka bankowa), to wymogi prawne zostały na skutek lobbingu bankowego złagodzone - wystarcza oświadczenie złożone w formie pisemnej pod rygorem nieważności.

Rygor formy nie dotyczy oświadczenia składanego przez drugą stronę (wierzyciela hipotecznego).

Hipoteka przymusowa

Podstawą wpisu do księgi wieczystej może być:

• postanowienie sądu o udzieleniu zabezpieczenia
• tytuł wykonawczy
• postanowienie prokuratora
• nieostateczna decyzja administracyjna
• zarządzenie zabezpieczenia

Hipoteka ta powstaje bez woli właściciela obciążanej nieruchomości.

Przedmiot hipoteki

Hipoteka może obciążać nieruchomość, użytkowanie wieczyste, spółdzielcze prawo do lokalu, wierzytelność zabezpieczoną hipotecznie, w całości lub w części ułamkowej, stanowiącej udział współwłaściciela.

Szczególne postaci hipoteki

• hipoteka łączna

  Hipoteka, która obciąża kilka nieruchomości w ten sposób, że wierzyciel może żądać zaspokojenia się z dowolnej nieruchomości spośród obciążnych, wedle własnego wyboru. Celem hipoteki łącznej jest ułatwienie i obniżenie kosztów ustanawiania zabezpieczenia pojedynczej wierzytelności na większej liczbie nieruchomości należących do jednej bądź większej ilości osób. Dzięki szerokiemu uprzywilejowaniu interesów wierzyciela, ten rodzaj hipoteki umożliwia uzyskanie zabezpieczenia rzeczowego o wartości wielokrotnie przenoszącej wartość zabezpieczonej nieruchomości. Hipoteka łączna może być jednocześnie hipoteką kaucyjną bądź przymusową – po spełnieniu wymagań przewidzianych dla tych odmian hipoteki. Należy jednak zaznaczyć, że hipoteka łączna przymusowa może zostać ustanowiona wyłącznie na nieruchomościach, których właściciele są współdłużnikami solidarnymi albo jeśli są one już obciążone inną hipoteką łączną. Hipoteka łączna może powstać również na skutek podziału wcześniej obciążonej nieruchomości. Obciąża wówczas wszystkie nowo powstałe nieruchomości.

• hipoteka kaucyjna

  Hipoteka, która zabezpiecza wierzytelności o wysokości nieustalonej, zarówno istniejące, jak i dopiero mogące powstać w przyszłości. Dla takich hipotek oznacza się sumę pieniężną, do wysokości której wierzyciel hipoteczny może domagać się zaspokojenia z obciążonej nieruchomości.

Wygaśnięcie hipoteki

Hipoteka wygasa z chwilą zapłaty wierzytelności zabezpieczonej albo złożenia sumy tej wierzytelności do depozytu sądowego połączonego ze zrzeczeniem się prawa do odebrania tej kwoty. W razie bezpodstawnego (np. omyłkowego) wykreślenia hipoteki z księgi wieczystej, wygasa ona po upływie 10 lat.

Zobacz też

• subintabulat

Linki zewnętrzne

• Ustawa z dnia 6 lipca 1982 r. o księgach wieczystych i hipotece (Dz.U. z 2001 r. nr 124, poz. 1361 ze zm., dział II

MultiCash - system bankowości elektronicznej przeznaczony dla średnich i dużych firm współpracujących z jednym lub kilkoma bankami. MultiCash jest produktem niemieckiej firmy OMIKRON Systemhaus. W Polsce dystrybuowany przez Andra Sp. z o.o. i stosowany m.in. przez PKO BP, ING Bank Śląski, Fortis Bank, Raiffeisen Bank Polska i BPH.

Multicash korzysta z kilku popularnych formatów plików dla potrzeb wymiany danych. Są to:

• MT940 - komunikaty z banku zawierające wyciągi
• MT942 - komunikaty z banku zawierające tzw. operacje w drodze, czyli ruchy na koncie z dnia bieżącego
• Elixir-0 - pliki przesyłki zawierające dane poleceń przelewów krajowych do realizacji

Obligacje hipoteczne - [collateralized mortgage obligation - CMO]rodzaj obligacji, które są emitowane pod dany zastaw hipoteczny. Ich zaletą jest to, że mają one pełne pokrycie w określonych nieruchomościach, gdyż w przypadku bankructwa danej firmy wartość takich obligacji może wykazywać nawet dość znacznący ich wzrost cenowy. Pierwsze obligacje hipoteczne zostały wyemitowane w roku 1983. Podstawową zasadą tworzenia obligacji hipotecznych, jest redystrybucja przepływów gotówkowych ( oprocentowania i płatności kapitałowych) do różnych transz emisji.

Papier wartościowy to dokument stwierdzający istnienie określonego prawa majątkowego w taki sposób, że bez posiadania tego dokumentu nie można wykonywać tego prawa, a przeniesienie własności tego dokumentu powoduje przeniesienie również tego prawa.

Zgodnie z ustawą z dnia 29 lipca 2005 o obrocie instrumentami finansowymi (Dz. U. 2005 nr 183 poz. 1538) do papierów wartościowych zaliczają się:

• akcje,
• prawa poboru,
• prawa do akcji,
• warranty subskrypcyjne,
• kwity depozytowe,
• obligacje,
• listy zastawne,
• certyfikaty inwestycyjne,
• inne zbywalne papiery wartościowe, tym inkorporujące prawa majątkowe odpowiadające prawom wynikającym z akcji lub z zaciągnięcia długu, wyemitowane na podstawie właściwych przepisów prawa polskiego lub obcego,
• inne zbywalne prawa majątkowe, które powstają w wyniku emisji, inkorporujące uprawnienie do nabycia lub objęcia papierów wartościowych określonych w poprzednich punktach, lub wykonywane poprzez dokonanie rozliczenia pieniężnego (prawa pochodne).

Relacja między papierem wartościowym a prawem to inkorporacja (”papier wartościowy X inkorporuje prawo majątkowe Y”). Inkorporowanymi prawami majątkowymi mogą być wierzytelności pieniężne, udziały, własność rzeczy ruchomych.

Papier wartościowy należy odróżnić od znaku legitymacyjnego, który tylko jest dowodem, że okazicielowi przysługuje określone uprawnienie, ale go w sobie nie inkorporuje. Uprawnienie wykazane znakiem legitymacyjnym może więc być wykonywane bez tego znaku. Nie można natomiast wykonywać prawa z papieru wartościowego nie mając tego papieru.

Papiery wartościowe dzielimy:

• według rodzaju inkorporowanego prawa na:
  • wierzycielskie (inkorporujące wierzytelności pieniężne) - weksel, czek, obligacja, list zastawny, list hipoteczny, świadectwo udziałowe NFI,
  • udziałowe (inkorporujące prawa udziałowe) - akcja (prawo),
  • towarowe (inkorporujące prawo własności) - konosament, dowód składowy,
• według trybu przeniesienia prawa na:
  • imienne (inkorporowane prawo jest przenoszone przez przelew),
  • na okaziciela (inkorporowane prawo jest przenoszone przez przeniesienie posiadania dokumentu),
  • na zlecenie (inkorporowane prawo jest przenoszone przez indos.

Istota, funkcje i regulacja papierów wartościowych różnią się w zależności od systemu prawnego, w którym obiegają. Inne są regulacje systemu anglosaskiego, inne - systemu germańskiego, jeszcze inne - systemu romańskiego. W Polsce przyjęty został, z niewielkimi modyfikacjami, system germański. Podstawą polskiego systemu papierów wartościowych są przepisy art. 921[6]-921[16] Kodeksu cywilnego. Poszczególne rodzaje papierów wartościowych są regulowane przez odpowiednie ustawy szczególne (np. prawo handlowe).

Zobacz też

• Skarbowy papier wartościowy

Hipoteczny list zastawny – papier wartościowy imienny lub na okaziciela, emitowany na rynku nieruchomości, którego podstawą emisji jest wierzytelność zabezpieczona hipoteką. Jest rodzajem obligacji i może być emitowany jedynie przez banki hipoteczne, które zobowiązują się do spełnienia określonych świadczeń pieniężnych takich jak wypłata odsetek i wykup listów zastawnych.

Hipoteczne listy zastawne występują w formie dokumentu lub w postaci zdematerializowanej, mogą być nominowane w złotych lub w walucie obcej i stanowią ochronę oszczędzającego oraz zabezpieczenie długoterminowych inwestycji.

Zobacz także

Duński system hipoteczny, System hipoteczny funkcjonujący w Danii bazujący na emisji hipotecznych listów zastawnych.

Hrabstwo Essex (ang. Essex County) - hrabstwo w USA, w północno-wschodniej części stanu Massachusetts. W roku 2000 zamieszkiwane przez 723.419 mieszkańców. W hrabstwie są dwa centra administracyjne (ang. county seat): Salem i Lawrence.

Samorząd hrabstwa

Podobnie jak wiele innych hrabstw stanu Massachusetts, Essex nie ma własnego samorządu i istnieje tylko jako kraina geograficzna w swoich historycznych granicach. Wszelkie funkcje samorządu lokalnego przejęły w roku 1999 agencje stanowe. Szeryf i niektórzy urzędnicy w Essex są wybierani w wyborach lokalnych, ale hrabstwo nie ma własnej rady, zarządu czy pracowników administracji.

Geografia

Powierzchnia hrabstwa wynosi 2.146 km², w tym 1.297 km² stanowi ląd a 849 km² (39.57%) - woda.
Hrabstwo Essex graniczy z hrabstwem Suffolk od południa, z hrabstwem Middlesex z zachodu, z hrabstwem Rockingham w stanie New Hampshire od północy oraz z Oceanem Atlantyckim ze wschodu.

W hrabstwie Essex zawierają się krainy geograficzne: North Shore (Wybrzeże Północne), Cape Ann oraz duża część doliny rzeki Merrimack.

Demografia

Według spisu powszechnego z roku 2000, w hrabstwie żyło 723.419 mieszkańców (185.081 rodzin) w 275.419 gospodarstwach domowych. Gęstość zaludnienia wynosiła 558 os./km², zaś 287.144 domy rozmieszczone były ze średnią gęstością 221 budynków na km².

W całej populacji hrabstwa 86,44% stanowiły osoby rasy białej, 2,6% czarnej, 2,34% azjatyckiej, 0,23% rdzennie amerykańskiej, 0,04% oceanicznej, 6,2% innej pojedynczej rasy, a 2,15% osoby dwóch lub więcej ras. Latynosami określiło się 11,04% badanych.

Spośród 275.419 gospodarstw domowych 51,1% należało do małżeństw mieszkających wspólnie, w 32,8% mieszkały nieletnie dzieci, 12,4% prowadziła niezamężna kobieta, a 32,8% było gospodarstwami nierodzinnymi. W 31% mieszkały osoby samotne, w tym 10,9% powyżej 65 roku życia.

Średnio na gospodarstwo domowe przypadało 2,57 osoby, zaś na rodzinę - 3,15 osoby.

Średni wiek mieszkańca Essex wyniósł 38 lat, a na 100 mieszkanek przypadało 91,9 mieszkańców. Najliczniejszą grupą wiekową (30,3%) była populacja osób od 25. do 44. roku życia.

Średni roczny przychód gospodarstwa domowego wyniósł 51.576 USD, zaś średni roczny przychód rodziny - 63.746 USD. Mężczyźni zarabiali rocznie średnio 44.569 USD, podczas gdy kobiety tylko 32.369 USD. Przychód per capita<ref>Przychód per capita w grupie definiuje się jako całkowity przychód grupy podzielony przez jej populację.</ref> hrabstwa wyniósł 26.358 USD. Około 7% rodzin (9% populacji) żyło poniżej granicy ubóstwa - w tym około 12% niepełnoletnich i 9% osób powyżej 65. roku życia.

W roku 2006 hrabstwo Essex miało wątpliwy honor trafić na listę magazynu Forbes, dotyczącą miejsc w Stanach Zjednoczonych, w których najbardziej przepłaca się za utrzymanie. Magazyn zwrócił uwagę na wysokie koszty życia i drogie nieruchomości.

Miasta

• Amesbury
• Andover
  • wieś Shawsheen<ref>Wsie są ujmowane w spisach, choć nie są bytem odrębnym od miasta, do którego należą.</ref>
• Beverly
• Boxford
• Bradford
• Danvers
• Essex
• Georgetown
• Gloucester
• Groveland
• Hamilton
• Haverhill
• Ipswich
• Lawrence
• Lynn
• Lynnfield
• Manchester-by-the-Sea
• Marblehead
• Merrimac
• Methuen
• Middleton
• Nahant
• Newbury
• Newburyport
• North Andover
• Peabody
• Rockport
• Rowley
• Salem
• Salisbury
• Saugus
• Swampscott
• Topsfield
• Wenham
• West Newbury

Wybory

W hrabstwie Essex, w ostatnich 12 wyborach prezydenckich (lata 1960-2004) kandydat Republikanów zyskiwał większość głosów 2 razy (1980, 1984), podczas gdy kandydat Demokratów zdobywał większość głosów w pozostałych głosowaniach (10 razy).

Linki zewnętrzne

• Rejestr hipoteczny hrabstwa Essex w Salem
• Rejestr hipoteczny hrabstwa Essex w Lawrence
• Peabody Essex Museum w Salem
• Hrabstwo Essex w Narodowym Rejestrze Miejsc Historycznych
• Mapa miast stanu Massachusetts (pdf)

Essex
*

Listy zastawne są to dłużne papiery wartościowe, do emitowania ich uprawnione są tylko banki hipoteczne, obrót nimi reguluje „Ustawa o listach zastawnych i bankach hipotecznych z 29 sierpnia 1997 r.”

Listy zastawne dzielimy na:

• hipoteczne listy zastawne
• publiczne listy zastawne

Zalety listów zastawnych

• jasne ramy prawne
• wysoki poziom bezpieczeństwa
• banki hipoteczne są pośrednią własnością banków z UE o silnych podstawach finansowych, możliwe potencjalne wsparcie
• szybko rozwijający się sektor kredytów hipotecznych w Polsce

Wady listów zastawnych

• niesprzyjające otoczenie prawne: przewlekłe procedury, zmieniające się przepisy
• ramy prawne nie w pełni obejmują wszystkie ryzyka, np. ryzyko stopy procentowej i kursowe
• prawdopodobne niedopasowanie zapadalności pomiędzy listami a kredytami w rejestrach zabezpieczeń
• ryzyko kredytowe w obrębie rejestru zabezpieczenia:koncentracja, wysoki udział kredytów komercyjnych, przeważnie kredyty denominowane w walutach obcych