Hipoteczny

Hipoteka – ograniczone prawo rzeczowe na nieruchomości, służące zabezpieczeniu oznaczonej wierzytelności, na mocy którego wierzyciel może dochodzić zaspokojenia z nieruchomości, z pierwszeństwem przed wierzycielami osobistymi każdoczesnego właściciela nieruchomości.

• tzn. zbycie nieruchomości przez dłużnika nie narusza prawa wierzyciela hipotecznego - może on dochodzić zaspokojenia od kogokolwiek, kto stanie się właścicielem lub użytkownikiem wieczystym nieruchomości. Wierzyciel rzeczowy może dochodzić zaspokojenia z nieruchomości przed wierzycielami osobistymi właściciela nieruchomości.

Uprawniony z tytułu hipoteki to wierzyciel hipoteczny, natomiast właściciela nieruchomości obciążonej określa się mianem dłużnika hipotecznego.

Hipoteka jest prawem akcesoryjnym pozostającym w ścisłym związku z wierzytelnością, którą zabezpiecza. W zasadzie hipoteka może istnieć tylko o tyle, o ile istnieje prawo główne (wierzytelność, którą zabezpiecza). Nie może powstać bez wierzytelności i nie może być bez tej wierzytelności przeniesiona, a wygaśnięcie wierzytelności powoduje wygaśnięcie hipoteki.

Hipoteka zabezpiecza wyłącznie wierzytelności pieniężne i może być wyrażona jedynie w oznaczonej sumie pieniężnej. Gdy zabezpieczaną wierzytelnością jest pożyczka lub kredyt, nazywa się ją, odpowiednio, hipoteczną pożyczką lub kredytem hipotecznym.

Powstanie hipoteki

Hipoteka może być ustanowiona w drodze czynności prawnej lub na podstawie orzeczenia sądu, lub decyzji odpowiedniego organu podatkowego - Urzędu Skarbowego, ZUS, KRUS(w tym także w formie decyzji nieostatecznej doręczonej). Hipoteka powstaje dopiero z chwilą wpisu do księgi wieczystej. Wpis ten ma charakter konstytutywny.

Hipoteka umowna

Podstawą wpisu hipoteki do księgi wieczystej jest oświadczenie właściciela nieruchomości obciążanej o ustanowieniu hipoteki złożone w formie aktu notarialnego (pod rygorem nieważności). Jeżeli ustanowienie hipoteki następuje na rzecz banku (tzw. hipoteka bankowa), to wymogi prawne zostały na skutek lobbingu bankowego złagodzone - wystarcza oświadczenie złożone w formie pisemnej pod rygorem nieważności.

Rygor formy nie dotyczy oświadczenia składanego przez drugą stronę (wierzyciela hipotecznego).

Hipoteka przymusowa

Podstawą wpisu do księgi wieczystej może być:

• postanowienie sądu o udzieleniu zabezpieczenia
• tytuł wykonawczy
• postanowienie prokuratora
• nieostateczna decyzja administracyjna
• zarządzenie zabezpieczenia

Hipoteka ta powstaje bez woli właściciela obciążanej nieruchomości.

Przedmiot hipoteki

Hipoteka może obciążać nieruchomość, użytkowanie wieczyste, spółdzielcze prawo do lokalu, wierzytelność zabezpieczoną hipotecznie, w całości lub w części ułamkowej, stanowiącej udział współwłaściciela.

Szczególne postaci hipoteki

• hipoteka łączna

  Hipoteka, która obciąża kilka nieruchomości w ten sposób, że wierzyciel może żądać zaspokojenia się z dowolnej nieruchomości spośród obciążnych, wedle własnego wyboru. Celem hipoteki łącznej jest ułatwienie i obniżenie kosztów ustanawiania zabezpieczenia pojedynczej wierzytelności na większej liczbie nieruchomości należących do jednej bądź większej ilości osób. Dzięki szerokiemu uprzywilejowaniu interesów wierzyciela, ten rodzaj hipoteki umożliwia uzyskanie zabezpieczenia rzeczowego o wartości wielokrotnie przenoszącej wartość zabezpieczonej nieruchomości. Hipoteka łączna może być jednocześnie hipoteką kaucyjną bądź przymusową – po spełnieniu wymagań przewidzianych dla tych odmian hipoteki. Należy jednak zaznaczyć, że hipoteka łączna przymusowa może zostać ustanowiona wyłącznie na nieruchomościach, których właściciele są współdłużnikami solidarnymi albo jeśli są one już obciążone inną hipoteką łączną. Hipoteka łączna może powstać również na skutek podziału wcześniej obciążonej nieruchomości. Obciąża wówczas wszystkie nowo powstałe nieruchomości.

• hipoteka kaucyjna

  Hipoteka, która zabezpiecza wierzytelności o wysokości nieustalonej, zarówno istniejące, jak i dopiero mogące powstać w przyszłości. Dla takich hipotek oznacza się sumę pieniężną, do wysokości której wierzyciel hipoteczny może domagać się zaspokojenia z obciążonej nieruchomości.

Wygaśnięcie hipoteki

Hipoteka wygasa z chwilą zapłaty wierzytelności zabezpieczonej albo złożenia sumy tej wierzytelności do depozytu sądowego połączonego ze zrzeczeniem się prawa do odebrania tej kwoty. W razie bezpodstawnego (np. omyłkowego) wykreślenia hipoteki z księgi wieczystej, wygasa ona po upływie 10 lat.

Zobacz też

• subintabulat

Linki zewnętrzne

• Ustawa z dnia 6 lipca 1982 r. o księgach wieczystych i hipotece (Dz.U. z 2001 r. nr 124, poz. 1361 ze zm., dział II

VISA - marka kart płatniczych zarządzana przez VISA International Service Association w San Francisco w USA. Ponad 21 000 instytucji finansowych na świecie wydaje i obsługuje karty VISA. Pierwsza karta została wydana w roku 1976 przez Bank of America.

Nazwa “VISA” została wymyślona przez Dee Hocka - założyciela korporacji. Uważał on, że słowo to jest powszechnie rozpoznawalne w wielu językach, a co z tym idzie będzie ułatwiało akceptację kart. Obecna rozwinięta nazwa korporacji stała się rekurencyjnym akronimem.

Produkty firmy VISA

1. Visa Electron - do obsługi w urządzeniach elektronicznych (ATM i POS)
2. Visa Classic, Silver, Gold, Platinum – karty wypukłe dla osób fizycznych
3. Visa Infinite – najbardziej prestizowa karta organizacji Visa
4. Visa Business - służbowa, firmowa
5. Visa Cash - elektroniczna portmonetka, do drobnych płatności (opłata za metro, czy przejazd przez autostradę)

źrodło: www.polcard.pl [1]

Banki polskie wydające karty Visa

• ABN AMRO Bank Polska S.A.
• AIG Bank Polska S.A.
• Bank BPH S.A.
• Bank BISE
• Bank Gospodarstwa Krajowego
• Bank Millennium S.A.
• Bank Pekao S.A.
• Bank Pocztowy
• Bank Polskiej Spółdzielczości SA i zrzeszone Banki Spółdzielcze
• Bank Współpracy Europejskiej SA
• Bank Zachodni WBK S.A.
• BGŻ S.A.
• BRE BANK SA
• Calyon Bank Polska S.A.
• Citibank Handlowy
• Deutsche Bank PBC S.A.
• Dominet Bank
• DZ BANK POLSKA S.A.
• Eurobank
• Fortis Bank Polska SA
• GE Money Bank S.A.
• GETIN Bank
• Handelsbanken
• ING Bank Śląski S.A.
• Inteligo
• INVEST-BANK S.A.
• Kredyt Bank
• LUKAS Bank SA
• Mazowiecki Bank Regionalny S.A. i zrzeszone Banki Spółdzielcze
• mBank
• MultiBank
• Nordea Bank Polska
• PKO BANK POLSKI
• Polbank EFG
• Raiffeisen Bank Polska S.A.
• Societe Generale
• Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa
• Spółdzielcza Grupa Bankowa (zrzeszone Banki Spółdzielcze i Gospodarczy Bank Wielkopolski SA)
• VOLKSWAGEN BANK direct
• Wielkopolski Bank Spółdzielczy

Linki zewnętrzne

• Visa Polska
• Visa Europe

Bank BPH S.A. (Bank Przemysłowo-Handlowy) – bank z siedzibą w Polsce. Bank BPH SA powstał 31 grudnia 2001 r. w wyniku połączenia Banku Przemysłowo-Handlowego SA i Powszechnego Banku Kredytowego SA w Warszawie, które jako banki komercyjne zostały wydzielone ze struktur Narodowego Banku Polskiego 1 lutego 1989 r.

Proces połączenia BPH i PBK jest skutkiem integracji kapitałowej ich inwestorów strategicznych: HypoVereinsbank AG i Banku Austria Creditanstalt AG(BA-CA), przeprowadzonej pod koniec 2000 roku. Po sfinalizowaniu fuzji prawnej BPH i PBK, udział BA-CA w strukturze własności Banku wynosi 71,2%, udział Skarbu Państwa 3,7%, natomiast reszta akcji znajduje się w wolnym obrocie.

W wyniku fuzji prawnej powstał trzeci bank w Polsce pod względem wielkości aktywów. Łączne aktywa Banku BPH na koniec 2002 roku wyniosły ponad 42,5 mld zł. Udział rynkowy w podstawowych produktach bankowych banków komercyjnych przekracza 10%, w tym udział w kredytach mieszkaniowych dla osób prywatnych wynosi niemal 17%.

Bank BPH jest uniwersalnym, ogólnopolskim bankiem obsługującym 2,6 miliona klientów, posiadającym około 500 placówek zlokalizowanych we wszystkich województwach. Świadczy usługi kredytowe, depozytowe i rozliczeniowe dla klientów detalicznych i instytucjonalnych. Obsługuje zarówno duże przedsiębiorstwa, powiązane z rynkiem międzynarodowym, jak i małe i średnie firmy, a także jednostki sektora publicznego. Obsługa klientów prowadzona jest w placówkach bankowych oraz przez alternatywne kanały dystrybucji. Coraz większe znaczenie w świadczeniu usług odgrywają kanały elektroniczne. Bank tworzy grupę kapitałową, której podmioty uzupełniają ofertę produktów banku o m.in. bankowość hipoteczną, usługi ubezpieczeniowe, leasingowe oraz zarządzanie aktywami. Spółka zależna HypoVereinsbank Bank Hipoteczny SA jako pierwsza w Polsce uzyskała licencję NBP na prowadzenie działalności hipotecznej.

BPH, Bank

Deutsche Bank PBC S.A. - bank komercyjny z siedzibą w Warszawie.

Linki zewnętrzne

• Strona internetowa banku

Narodowy Bank Słowacki (słow. Národná Banka Slovenska) - to bank centralny Słowacji. Został powołany na mocy specjalnej ustawy 1 stycznia 1993 roku. Zajmuje się ustalaniem stóp procentowych, wprowadzaniem na rynek pieniądza. Od 2005 jego przewodniczącym jest Ivan Sramko. Jest to słowacki odpowiednik polskiego NBP.

Link zewnętrzny

• Oficjalna strona

Listy zastawne są to dłużne papiery wartościowe, do emitowania ich uprawnione są tylko banki hipoteczne, obrót nimi reguluje „Ustawa o listach zastawnych i bankach hipotecznych z 29 sierpnia 1997 r.”

Listy zastawne dzielimy na:

• hipoteczne listy zastawne
• publiczne listy zastawne

Zalety listów zastawnych

• jasne ramy prawne
• wysoki poziom bezpieczeństwa
• banki hipoteczne są pośrednią własnością banków z UE o silnych podstawach finansowych, możliwe potencjalne wsparcie
• szybko rozwijający się sektor kredytów hipotecznych w Polsce

Wady listów zastawnych

• niesprzyjające otoczenie prawne: przewlekłe procedury, zmieniające się przepisy
• ramy prawne nie w pełni obejmują wszystkie ryzyka, np. ryzyko stopy procentowej i kursowe
• prawdopodobne niedopasowanie zapadalności pomiędzy listami a kredytami w rejestrach zabezpieczeń
• ryzyko kredytowe w obrębie rejestru zabezpieczenia:koncentracja, wysoki udział kredytów komercyjnych, przeważnie kredyty denominowane w walutach obcych

Lista polskich banków komercyjnych:

• ABN AMRO BANK Polska SA
• AIG Bank Polska SA
• Bank Polskiej Spółdzielczości SA
• Bank BPH SA
• Bank Gospodarki Żywnościowej SA
• Bank Gospodarstwa Krajowego SA
• Bank Handlowy w Warszawie SA
• Bank Inicjatyw Społeczno-Ekonomicznych SA
• Bank Millennium SA
• Bank Ochrony Środowiska SA
• Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ Polska SA
• Bank Pocztowy SA
• Bank Pekao SA
• Bank Rozwoju Budownictwa Mieszkaniowego SA
• Bank Rozwoju Cukrownictwa SA
• Bank Współpracy Europejskiej SA
• Bank Zachodni WBK SA
• Banque PSA Finance SA (Oddział w Polsce)
• BNP Paribas Bank Polska SA
• BPH Bank Hipoteczny SA
• BRE Bank SA (mBank), (Multibank)
• BRE Bank Hipoteczny SA
• Calyon Bank Polska SA
• Cetelem Bank SA
• DaimlerChrysler Bank Polska SA
• Danske Bank Polska SA
• Deutsche Bank PBC SA
• Deutsche Bank Polska SA
• DOMINET BANK SA
• DRESDNER BANK POLSKA SA
• Dresdner Bank AG SA (Oddział w Polsce)
• DZ BANK Polska SA
• EFG Eurobank Ergasias S.A. (Oddział w Polsce)
• Euro Bank SA
• FCE Bank Polska SA
• Fiat Bank Polska SA
• FORTIS BANK POLSKA SA
• GE Money Bank SA
• Getin Bank SA (DomBank)
• GMAC Bank Polska SA
• Gospodarczy Bank Wielkopolski SA
• HSBC Bank Polska SA
• ING Bank Śląski SA
• INVEST-BANK SA
• Jyske Bank A/S SA (Oddział w Polsce)
• Kredyt Bank SA
• LUKAS Bank SA
• Mazowiecki Bank Regionalny SA
• NORD/LB Bank Polska SA
• Nordea Bank Polska SA
• Nykredit Bank Hipoteczny SA, (od 09-2003 do 09-2005)
• Nykredit Realkredit A/S SA, (Oddział w Polsce) (od 09-2005)
• EFG Eurobank Ergasias S.A.
• Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski SA (Inteligo)
• Rabobank Polska SA
• Raiffeisen Bank Polska SA
• RCI Bank Polska SA
• Santander Consumer Bank SA
• Societe Generale SA (Oddział w Polsce}
• Svenska Handelsbanken AB SA (Oddział w Polsce)
• Sygma Banque Societe Anonyme SA (Oddział w Polsce)
• Śląski Bank Hipoteczny SA
• Toyota Bank Polska SA
• VOLKSWAGEN BANK POLSKA SA
• WestLB Bank Polska SA

thumb|right|200px|Europejski Bank Centralny we Frankfurcie
Bank centralny – instytucja odpowiedzialna za funkcjonowanie systemu bankowego. Zazwyczaj działa jako jednostka państwowa bądź podporządkowana państwu. W Polsce funkcję banku centralnego pełni Narodowy Bank Polski.

Funkcje banku centralnego

Trzy główne funkcje

• Bank centralny emituje pieniądz gotówkowy. Jest jedyną instytucją uprawnioną do emitowania znaków pieniężnych w danym państwie.
• Bank centralny jest bankiem banków i innych instytucji finansowych. Każdy bank komercyjny posiada w banku centralnym rachunek, na którym rejestruje rozliczenia z innymi bankami. Bank centralny świadczy usługi bankowe innym bankom (Przyjmuje depozyty po tzw. stopie depozytowej oraz udziela im kredytów). Bank centralny realizuje również transakcje z zagranicznymi bankami centralnymi i instytucjami międzynarodowymi.
• Bank centralny jest bankiem skarbu państwa. Prowadzi rachunki instytucji państwowych. Utrzymuje rachunki depozytowe państwa, prowadzi kasową obsługę budżetu, obsługuje dług publiczny.

Funkcje stabilizująco-kontrolne

• Bank centralny formułuje cele polityki pieniężnej państwa i steruje nią za pomocą dostępnych instrumentów.
• Bank centralny utrzymuje i zarządza rezerwami dewizowymi kraju, a także prowadzi politykę kształtowania kursu waluty krajowej.
• Bank centralny nadzoruje działalność banków komercyjnych.
• Bank centralny reguluje podaż pieniądza w obiegu (poprzez np. operacje otwartego rynku i ustalanie stóp procentowych) i oddziałuje na politykę kredytową banków komercyjnych.

Zobacz też

• Rada Polityki Pieniężnej
• Komisja Nadzoru Bankowego

Centralny

Hipoteczny list zastawny – papier wartościowy imienny lub na okaziciela, emitowany na rynku nieruchomości, którego podstawą emisji jest wierzytelność zabezpieczona hipoteką. Jest rodzajem obligacji i może być emitowany jedynie przez banki hipoteczne, które zobowiązują się do spełnienia określonych świadczeń pieniężnych takich jak wypłata odsetek i wykup listów zastawnych.

Hipoteczne listy zastawne występują w formie dokumentu lub w postaci zdematerializowanej, mogą być nominowane w złotych lub w walucie obcej i stanowią ochronę oszczędzającego oraz zabezpieczenie długoterminowych inwestycji.

Zobacz także

Duński system hipoteczny, System hipoteczny funkcjonujący w Danii bazujący na emisji hipotecznych listów zastawnych.

thumb|240px|Gmach budynku
Banku Gospodarstwa Krajowego
thumb|240px|Bank Gospodarstwa Krajowego
- widok od strony palmy

Bank Gospodarstwa Krajowego – bank państwowy z siedzibą w Warszawie. Powstał w roku 1924 z fuzji trzech banków publicznych: Polskiego Banku Krajowego, Państwowego Banku Odbudowy i Zakładu Kredytowego Miast Małopolskich. Inicjatywa utworzenia tego banku należała do Władysława Grabskiego.

Obsługuje kilkanaście programów i funduszy celowych:

• Krajowy Fundusz Mieszkaniowy (KFM)

BGK udziela preferencyjnych kredytów z Krajowego Funduszu Mieszkaniowego dla Towarzystw Budownictwa Społecznego i Spółdzielni Mieszkaniowych, które budują mieszkania przyznawane na wynajem (TBS lub SM)/przydzielane na zasadach lokatorskiego prawa do lokalu(SM) dla osób o średnich dochodach - zgodnie z ustawą z dnia 26 października 1995 r. o niektórych formach popierania budownictwa mieszkaniowego (Dz.U. z 1995r. Nr 133, poz. 654 z późn. zm.).

• Fundusz Termomodernizacji
• Program Rodzina na swoim
• Fundusz Dopłat
• Krajowy Fundusz Poręczeń Kredytowych
• Fundusz Poręczeń Unijnych

BGK udziela poręczeń z Funduszu Poręczeń Unijnych.

• Fundusz Rozwoju Inwestycji Komunalnych
• Kredyt dla samorządów ze środków EBI
• Program wsparcia budownictwa socjalnego ze środków Funduszu Dopłat
• Fundusz Kredytu Technologicznego
• Program wspierania eksportu DOKE
• Krajowy Fundusz Drogowy
• Fundusz Kolejowy
• Fundusz Pożyczek i Kredytów Studenckich
• Pożyczka na sfinansowanie restrukturyzacji PZOZ
• Restrukturyzacja PZOZ i jbr. – emisja obligacji
• Ustawa Zabużańska
• Program Pierwszy Biznes
• Program Wspierania Restrukturyzacji Przemysłu Lekkiego
• Fundusz Hipoteczny
• Program dopłat do oprocentowania kredytów na usuwanie skutków powodzi
• Program dopłat do oprocentowania kredytów dla lekarzy i pielęgniarek
• Program Efektywności Energetycznej GEF